בשנים האחרונות חלו שינויים משמעותיים בתחום הביטוח בכלל, ובפרט בתחום ביטוחי הרכב. אם בעבר הוצעו לבעלי רכבים אך ורק ביטוחים עם פרמיה חודשית, הרי שכיום ניתן למצוא ביטוח רכב ליום אחד אונליין כמעט עבור כל רכב באמצעות סוכן ביטוח או באמצעות יצירת קשר טלפוני עם חברת ביטוח.
אחד הגורמים החשובים שהתניעו את מהפכת הביטוח, המאפשרת רכישת ביטוח גם לתקופות קצרות, היה מהפכת המידע. עד לא מכבר, לא היתה אפשרות לבדוק ביעילות ובמהירות את ההתנהלות של בעלי רכבים. ואם היתה אפשרות כזאת, העלויות של הבדיקה היו כה גבוהות, עד שהפכו את הביטוח לתקופות קצרות לבלתי משתלם בעליל.
בעקבות ההתפתחויות והקדמה הטכנולוגית, ניתן כיום לרכוש ביטוח יומי לרכב המחירים סבירים, שהופכים אותו למשתלם, במקרים שבהם הוא נדרש. אמנם מובן מאליו כי ביטוח רכב ליום אחד דרך חברת AIG, למשל, יהיה יקר באופן יחסי מהמחיר של ביטוח לשנה שלמה, ואפילו מהמחיר של ביטוח רכב לחודש באותה החברה. עם זאת, עבור מי שממש לא זקוק לביטוח לתקופה של יותר מכמה ימים בשנה, מדובר במהפכה של ממש. ההוצאה הגבוהה יחסית היא משתלמת, כיון שהיא מונעת הוצאה גבוהה יותר על ביטוח לחודש או לשנה, שפשוט אין בו צורך. אפשר לומר כי רכישת ביטוח רכב יומי אונליין ממקדת את המבוטח ומאפשרת לו לשלם בדיוק על מה שהוא צורך ולא יותר.
שינוי משמעותי נוסף, טמון במתן האפשרות לרכוש פוליסת ביטוח רק לחלק מהחודש, כולל גם ביטוח רכב זמני לתקופה של יום, או של מספר ימים בכל חודש. מה זה בעצם ביטוח ליום אחד לרכב? איך הפכה האפשרות הזאת לכל כך מקובלת וכה נפוצה? מהן האופציות הקיימות לרכישת ביטוח זמני לילד או לילדה? אילו חברות מעניקות אפשרות לרכישת ביטוח ליום אחד? מיהם סוגי האוכלוסייה שעבורם עשוי ביטוח זמני לחסוך סכומי כסף ניכרים? האם ביטוח כזה הוא משתלם? מהו טווח המחירים של הביטוח מהסוג הזה? יצאנו לבדוק – והרי התוצאות.
מהו ביטוח רכב ליום אחד, ואיך הפכה האפשרות הזאת למקובלת?
כאמור, עד לפני זמן לא רב, האפשרות לרכישת פוליסת ביטוח היתה מוגבלת למדיי. ניתן היה לרכוש פוליסה לשנה שלמה, כאשר האפשרות היחידה לביטול או השהיית הפוליסה היתה במקרה של מכירת הרכב ורכישת רכב חדש. מחיר הפוליסה וגובה הפרמיה, נגזרו מכמה משתנים: סוג הרכב והשנתון שלו, גיל המבוטח והותק של רישיון הנהיגה שלו.
עם הזמן החלו חברות ביטוח שונות לתמחר את פוליסת הביטוח גם בהתאם למין הנהג, משהתברר שדווקא נשים מעורבות בתאונות באחוזים משמעותיים פחות מגברים. ואולם אחד המשתנים המשמעותיים שהעלו באופן משמעותי את מחיר הביטוח השנתי לרכב, היה הגיל של הנהג. פוליסת ביטוח רכב מקיף לרכב שאחד הנהגים בו הוא נהג צעיר או חדש (או שניהם) היתה יקרה באופן משמעותי, עד כדי תוספת של 50% במחיר עבור הנהג החדש בלבד.
העדר הניסיון של הנהג או הנהגת מצד אחד, והרצון של ההורים לאפשר לילדים שרק קבלו רישיון להנות מנהיגה ברכב המשפחתי, גרמו לרוב המכריע של ההורים לרכוש פוליסת ביטוח לנהג צעיר / חדש, למרות המחיר הגבוה. ואולם עם השנים, ויחד עם ההתקדמות הטכנולוגית, נוצרה האפשרות לברר בקלות ובמהירות גם את מידת המעורבות של הנהג בתאונות מצד אחד, וגם את מספר הקילומטרים שהוא נוסע מצד שני.
על מנת להפוך את פוליסת הביטוח שלהן לאטרקטיביות, החלו חברות הביטוח השונות לאפשר לבעלי רכבים רכישת ביטוח רכב ליום אחד לנהג חדש, או ביטוח למספר מצומצם של ימים במחיר אטרקטיבי, תוך חיסכון של מאות שקלים בכל חודש.
מהן האופציות הקיימות לרכישת פוליסת ביטוח רכב ליום אחד עבור נהג חדש?
כשמדובר על ביטוח רכב ליום אחד, חשוב לציין כי בכל מקרה, לא ניתן לרכוש פוליסה ליום אחד. כל מה שאפשר לעשות הוא לצרף את הנהג המסוים שבו מדובר לפוליסה קיימת. אם לבעל הרכב יש ביטוח חובה וגם מקיף באותה חברה, כי אז מציעות חברות ביטוח שונות תמחור לצרוף הנהג הנוסף, כפי שיתבהר בהמשך.
אם הביטוח מתחלק בין שתי חברות, יהיה צורך לפעול אחרת, ותמחר את ביטוח החובה בתוספת המחיר לביטוח היומי. בכל מקרה, חשוב להדגיש כי התוספת היא עבור הנהג המסוים שבו מדובר בלבד, ולא ניתן להניח לנהג צעיר / חדש אחר לנהוג ברכב ללא פוליסה מתאימה. להלן שתי האופציות עבור ביטוח רכב ליום אחד לנהג חדש:
ביטוח רכב לפי ק"מ
האופציה הראשונה שבה משתמשות מעת לעת חלק מחברות הביטוח היא קביעת מחיר עבור כל קילומטר שהנהג המסוים שבו מדובר נוסע. לשם כך עשויה החברה לדרוש הוספת רכיב מסוים לרכב, המאפשר את מדידת מספר הקילומטרים באמצעות אפליקציה – לדוגמא הראל סוויץ, שהוא אחד מסוגי הביטוח היותר מעניינים שיש, מאפשרת לתמחר את תשלום הביטוח הסופי לפי מספר הקילומטרים שהרכב עבר.
עצם האפשרות למדידת הקילומטרים, מאפשרת גם לבטח נהגים באופן זמני. אם בפוליסה רגילה התוספת היא 88 ₪ לתקופה של 4 ימים, הרי הראל סוויץ' מאפשרת לבטח נהג נוסף ליום אחד בלבד, בעלות של 45 ₪ ליום. עבור יומיים ישולמו 78 ₪ ועבור שלושה ימים – 98 ₪. לכאורה מדובר במחיר יקר, אבל למעשה מדובר בחיסכון של מאות שקלים לחודש, אם הנהג הנוסף מצטרף לביטוח רק למספר ימים.
ביטוח לפי מחיר קבוע מראש לנהג
בביטוחים הישנים והמוכרים מהסוג הזה, מחיר הביטוח הוא קבוע מראש ללא קשר למספר הקילומטרים שהרכב עובר. עם זאת, חלק ניכר מחברות הביטוח מאפשרות לצרף נהג חדש או צעיר, במחיר קבוע לתקופה קצובה. עבור מי שהם הורים לחייל או סטודנט שמגיע לעיתים רחוקות יחסית הביתה, מדובר בחבל הצלה, המונע מהם את הצורך לשלם מאות שקלים בשנה עבור ביטוח שאין בו כמעט שימוש.
עבור אילו אוכלוסיות נועד ביטוח הרכב ליום אחד, והאם הוא באמת משתלם?
- חיילים: לרוב, חיילים בשירות חובה הם גם נהגים צעירים וחדשים. הוספת ביטוח ליום רכב ליום אחד עבורם, מאפשר להם לנהוג ברכב בכל פעם שהם בחופשה, בלי להעמיס על ההורים את מלוא סכום הביטוח בלא צורך.
- סטודנטים: סטודנטים שלא מתגוררים עם ההורים, יכולים בסידור כזה לנהוג ברכב רק כשהם בחופשות בבית ההורים.
- אורחים: לדוגמה – אורחים מחו"ל שבאו להתארח לזמן קצוב, ובעל הרכב מעוניין להשאיל להם את הרכב.
הדוגמאות שלעיל הן רק חלק מהמצבים שבהם ביטוח רכב ליום אחד הוא רלבנטי. מצבים אפשריים אחרים עשויים להיות הצורך לשנע רכב לא מבוטח, או רכב שנוסע מעט מאד, שעל מנת להפעיל אותו יוכל בעל הרכב לרכוש פוליסת ביטוח ליום אחד. עם זאת, כבר הוזכרה לעיל העובדה שבדרך כלל מדובר בתוספת לפוליסה קיימת.
באשר לחיסכון הכספי – חשוב להזכיר כי ביטוח רכב ליום אחד או למספר מוגבל של ימים בכל חודש, מאפשר לבעלי הרכב לחסוך מאות שקלים בשנה, עבור ביטוח שנדרש להם רק בחלק קטן של החודש ולא יותר. לכאורה, התמחור של כל יום ביטוח הופך את הביטוח הזמני ליקר, במונחים חודשיים. ואולם ככלל, ובתנאי שאכן מדובר בביטוח למספר ימים מצומצם בחודש, מדובר בעסקה בהחלט משתלמת.
עם זאת, כל בעל רכב צריך לעשות את החשבון שלו. דוגמה לחשבון כזה היא ביטוח חובה + מקיף לרכב שבו נהג בן 27, עם 6 שנות ותק בנהיגה וכשברכב קיימים כל אמצעי הבטיחות. מנגד, אותו ביטוח לנהג בן 21 עם רישיון בן שנה אחת בלבד. במקרה הראשון, המחיר הצפוי של חברת AIG יהיה 7,900 ₪, שזה אומר בערך 658 ₪ לחודש. במקרה השני, המחיר הצפוי לשנה יהיה 10,500 ₪, שזה אומר 875 ₪ לחודש בקירוב, תוספת של 217 ₪ לחודש. מאחר שהמחיר הממוצע, כולל ביטוח רכב ליום אחד ליברה או ביטוח רכב ליום אחד AIG עומד על 90 ₪ בחישוב גס, הרי שכל התוספת החודשית תשולם למעשה (ואף יותר מכך) אחרי שלוש פעמים שהבן החייל או הסטודנט יגיע הביתה לחופשה וייקח את הרכב. לכן, אם הילד מגיע לעיתים קרובות ומשתמש ברכב, ביטוח זמני לרכב ליום אחד ממש לא משתלם.
אם הילד מגיע פחות משלוש פעמים בחודש, כדאי לבדוק את הנושא של ביטוח ליום אחד. ביטוח רכב לנהג חדש הוא אכן יקר אך עשוי להשתלם. אבל לפני שעושים ביטוח ליום אחד לנהג חדש, כדאי פשוט לשבת ולעשות חשבון. במקרה הצורך, ייתכן שכדאי להתייעץ עם סוכן ביטוח לצורך החישוב.
מהם פערי המחיר בין ביטוח רכב ליום אחד לבין ביטוח רכב לשנה שלמה?
בשורות להלן מובאים המחירים של ביטוח רכב ליום אחד. והינה דוגמה נוספת. המחיר של ביטוח חובה ליום אחד שגובה חברת הפניקס עבור ביטוח ליום אחד לנהג צעיר חדש, יהיה 45 שקלים. אם כופלים את המחיר הזה במספר ימי השנה הקלנדרית, קרי 365 ימים, מתקבל סכום אסטרונומי של 16,425 ₪ לשנה. זאת, לעומת מחיר שנתי של 8,000 – 10,000 ₪ לשנה לכל היותר, ברכישת ביטוח לשנה מראש. המחיר הזה מייצג מחיר של 27.4 ₪ ליום לכל היותר. כשמדובר בנהג חדש צעיר, המחירים יכולים להיות אפילו גבוהים יותר. אבל כשמסתכלים על התוצאה הסופית, מתברר שהחיסכון גדול מהפרשי המחיר. כך למשל, מי שירכוש ביטוח יומי לנהג חדש או צעיר עבור 24 ימים בשנה, המייצגים יומיים בכל חודש, ישלם בפועל 900 ₪ עבור הביטוח בכל שנה. למעשה, אותו אדם יחסוך סכום של אלפי שקלים עבור הימים שבהם בנו נמצא בצבא או באוניברסיטה, וממילא לא משתמש ברכב. המחיר היומי הוא גבוה, אבל המחיר השנתי מזערי.
אז למה חברות הביטוח משווקות פוליסות ביטוח ליום אחד?
למעשה, אפשר לומר שחברות הביטוח לא ממש משווקות פוליסות ביטוח ליום אחד. החברות המבטחות רק מציעות ביטוח לאוטו ליום אחד למי שכבר רכשו אצלן פוליסות ביטוח לרכב, והם רק מעוניינים לרכוש פוליסה לתקופה מוגבלת, שתאפשר לילד שאך זה חזר משירות צבאי ממושך ומשמעותי למצות את ההנאה שלו מהחופשה. בימים טרופים אלה, שבהם מדינת ישראל מצויה במצב לא פשוט והעומס על החיילים הצעירים הוא עצום, ביטוח זמני לרכב בהחלט מאפשר להורים להניח לילד לנהוג ברכב ללא דאגות, ומצד שני גם ללא תוספת משמעותית להוצאה השנתית על הביטוח. לכאורה, כשהן מציעות למבוטח ביטוח רכב זמני חברות הביטוח פועלות בניגוד לאינטרס הכלכלי שלהם. למעשה, הביטוח היומי מחזק את הקשר עם המבוטחים, ומעביר להם מסר של יושרה והגינות. מסר כזה, בעיקר כשהוא אכן מהווה חלק מהמדיניות של חברת הביטוח, תורם לקשר של חברת הביטוח עם המבוטח. חברת הביטוח לא מגדילה משמעותית את הסיכון, משום שהמחיר ליום אחד הוא גבוה. מצד שני, היא יוצרת יחסי אמון עם המבוטחים שגורמים להם לרכוש שוב ושוב, שנה אחר שנה, ביטוח רכב באותה החברה. יש חברות ביטוח אשר מציעות גם ביטוח אופנוע ליום אחד, שעשוי גם כן לחסוך סכומי כסף גבוהים.
איך עושים השוואת מחירים עבור ביטוח רכב ליום אחד?
הדרך לבצע עבור ביטוח רכב ליום אחד השוואת מחירים היא פשוטה. בסעיף הבא נביא נתונים על מחירי ביטוח ליום אחד לשנת 2024. עם זאת, השוואת המחירים צריכה להתייחס גם לפרמיות הביטוח באופן כללי. לשם כך, יש לקבל מחברת הביטוח שתי הצעות מחיר: האחת, עבור פוליסת הביטוח לרכב ללא הנהג הצעיר החדש. ההצעה השנייה מאפשרת לדעת כמה עולה ביטוח ליום אחד אונליין.
חשוב לבדוק כמה ימי ביטוח אפשר לרכוש באופן הזה, ומה קורה אם מספר ימי הביטוח שנרכשו בסיכומו של עניין הוא גבוה והופך את הביטוח לבלתי משתלם בעליל. אפשר לבצע את ההשוואה באופן עצמאי, או להסתייע באיש מקצוע שיסייע בארגון הנתונים, הסקת המסקנות ובחירת האופציה הטובה ביותר.
טווח המחירים של ביטוח ליום אחד
טווח המחירים של ביטוח רכב לנהג חדש ליום אחד משתנה, כאשר כל חברת ביטוח מציעה אופן חישוב אחר. להלן טבלת מחירים לסוג הביטוח המדובר:
| שם חברת הביטוח | ותק וגיל הנהג | יום 1 | 2 ימים | 3 ימים | 4 ימים | הערות |
|---|---|---|---|---|---|---|
| הפניקס | פחות משנה | 45 ₪ | 85 ₪ | 105 ₪ | הפעלת הביטוח מפעילה אותו לכל התקופה | |
| הפניקס | יותר משנה עד 21 | 45 ₪ | 85 ₪ | 105 ₪ | הפעלת הביטוח מפעילה אותו לכל התקופה | |
| הפניקס | חדש מעל 21 | 35 ₪ | 55 ₪ | 65 ₪ | הפעלת הביטוח מפעילה אותו לכל התקופה | |
| שומרת | חדש | 120 ₪ | יש רק מחיר אחד לשלושה ימים. | |||
| איילון (בהתאם לשווי הרכב) | חדש | 70 ₪ -150 ₪ | ככל ששווי הרכב גבוה יותר, כך הביטוח היומי יהיה גבוה יותר | |||
| מגדל | 80 ₪ | יש רק מחיר אחד – לארבעה ימים | ||||
| כלל | חדש | 29 ₪ | 58 ₪ | 87 ₪ | 116 ₪ | |
| הראל | 88 ₪ | נהגים שיש להם הראל סוויץ' יכולים להוסיף ביטוח יומי דרך האפליקציה |
המחירים המובאים לעיל הם רק חלק מהמחירים המוצעים בשוק עבור ביטוח יומי. בחלק מהמקרים מדובר בסוג של עסקת חבילה למספר ימים. במקרים אחרים ניתן לרכוש ביטוח ליום אחד.
אז איך יודעים בעצם אם ביטוח ליום אחד הוא כדאי או לא?
בראש וראשונה, על מנת לחשב בצורה טובה את העלויות הצפויות, ואיתן את החיסכון הצפוי ברכישת ביטוח רכב ליום אחד, חשוב לפעול באופן הבא:
- לוודא שהנחות היסוד של המבוטחים אכן מדויקות. לא נעים לגלות אחרי רכישת ביטוח רכב למספר ימים בשנה, שהילד נוהג ברכב חלק ניכר מימות השנה, וגורם להוצאות גבוהות מאוד להורים.
- לבדוק את כלל המרכיבים של פוליסת ביטוח הרכב, ולא רק את המחיר ליום אחד. בהחלט יכול להיות מצב שבו המחיר ליום אחד יהיה נמוך, אבל העלות הכוללת של הפוליסה, כולל ביטוח ליום אחד, תהיה גבוהה יותר מחברות אחרות.
- לבדוק את המדיניות של חברת הביטוח. יש חברות שמשווקות ביטוח למספר ימים, ולאו דווקא ביטוח ליום אחד כלשונו. המשמעות היא שברגע שהביטוח מופעל, הוא מופעל אוטומטית ליומיים או שלושה, מה שמוסיף עלויות מיותרות. עם זאת, אם הילד מגיע בכל פעם לסופ"ש, ייתכן שאופן הפעולה הזה יכול לחסוך לכם כסף.
ביצוע השוואת מחיר בין חברות הביטוח חייב להתבצע בשום שכל ובצורה מסודרת. רכישת ביטוח, ועל אחת כמה וכמה ביטוח רכב אונליין, צריכה להתבצע אך ורק אחרי שבעלי הרכב סמוכים ובטוחים שהם אכן אוחזים בהצעה המשתלמת ביותר והמתאימה ביותר עבורם.
בסיכומו של עניין, בכל אחת מחברות הביטוח, בין אם הוזכרו לעיל ובין אם לאו, הפעלת ביטוח יומי ליותר מפעם או פעמיים בחודש, עלולה לייקר את הביטוח יותר מאשר התוספת החודשית עבור הפרש הביטוח לנהג צעיר. לכן, לפני שרוכשים פוליסה כזאת, כדאי להתייעץ עם איש מקצוע ולהחליט על מסלול הביטוח הרצוי והמתאים ביותר עבורכם.