ביטוח מבנה למשכנתא – למה זה נחוץ ולמי זה מסייע?

מודאגים מההוצאות הכרוכות בתשלום המשכנתא? ביטוח מבנה למשכנתא עשוי לחסוך לכם לא מעט הוצאות בעתיד ולהסיר מלבכם דאגות רבות.   

ביטוח מבנה למשכנתא –למה זה נחוץ ולמי זה מסייע? 

רבים מאתנו חולמים על דירה משלנו בשלב כזה או אחר. אך כידוע, רכישת דירה כרוכה בלא מעט מהמורות וקשיים ומצריכה לעתים קרובות נטילת משכנתא, העשויה להתפרש על פני שנים רבות. אך אם לא די בתשלומי המשכנתא החודשיים, הרי שביטוח משכנתא מחייב בנוסף רכישה של שתי פוליסות נוספות – ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח חיים למשכנתא. 

ביטוח מבנה למשכנתא מיועד לצורך כיסוי נזקים קשים שעלולים להיגרם לנכס שלנו ברבות השנים ולפגוע בערכו, בין אם כתוצאה משריפה, אסון טבע, או תאונה כלשהי. שכן, לעתים מדובר בתיקונים משמעותיים המצריכים הוצאה של סכומים גבוהים במיוחד העשויים להשתוות לשווי הנכס עצמו. 

באמצעות ביטוח מבנה למשכנתא, הבנק למעשה מגן על עצמו במקרה שנגרם למבנה נזק קשה הפוגע בערכו של הנכס. אחרי הכל, הדירה שלנו משועבדת בידי הבנק בתמורה למתן המשכנתא, כך שמן הסתם יש לו אינטרס לשמור על ערך הנכס לאורך זמן. מצד שני, מדובר בביטוח חשוב המגן על הלווה עצמו וחוסך ממנו הוצאה גדולה במיוחד בעתיד, במקרה בו מבנה הדירה ניזוק באופן משמעותי. שכן, ללא ביטוח מבנה, עלות התיקונים חלה על בעל הדירה בלבד, ללא כל השתתפות כלשהי מצד חברת הביטוח. 

לאילו תרחישים מיועד ביטוח מבנה למשכנתא ואילו הרחבות ניתן להוסיף?

כל חברה עשויה להתנות את הפעלת הביטוח בתנאים שונים, אולם לרוב הכיסוי הביטוחי ניתן עבור מספר תרחישים מרכזיים, בתנאי שנגרם נזק למבנה הדירה:

• נזקי טבע ומזג אויר קיצוני – סעיף זה מתייחס לנזקים קשים שנגרמו כתוצאה מהצפות, שיטפונות, ברד, נזקי אש, פגיעת ברק וכד'.
• רעידות אדמה, לרבות צונאמי.
• התפוצצות של מכלי גז.
• גניבה או פריצה לדירה.
• התנגשות של כלי רכב במבנה, או פגיעה של חפצים אחרים. 
• נזקי צנרת
• פעולה שנעשתה בזדון – כל עוד מבצע הפעולה אינו בעל הנכס, קרוב משפחתו, או אדם המתגורר בדירה מטעמו.

לצד זאת, חשוב לציין כי הכיסוי  הביטוחי ניתן עבור נזקים הנגרמים למבנה הנכס בלבד ולחלקים הקבועים בו ולא עבור הרכוש המצוי בדירה. במידה שיש צורך בביטוח תכולה, רצוי לבצע הרחבה לביטוח המבנה למשכנתא ולא לרכוש ביטוח תכולה בנפרד, על מנת להוזיל את עלויות הפרמיה. 

בנוסף, במקרים רבים ביטוח מבנה למשכנתא לא תקף עבור תרחישים מסוימים, כמו – נזקים הנגרמים למבנה כתוצאה ממלחמה, או מבנים שנהרסו באישור הממשלה או הרשות המקומית. 

הרחבות וכיסויים שניתן להוסיף

מעבר לכיסויים הכלולים בפוליסת הבסיס, לרוב ניתן להוסיף לביטוח מבנה למשכנתא הרחבות וכיסויים בתשלום נוסף, על מנת להנות מהגנה גדולה יותר בעת הצורך. בין כיסויים אלו ניתן לציין מספר הרחבות נפוצות כמו – ביטוח אחריות עבור צד ג', ביטוח תכולה, כיסוי עבור נזקים שנגרמו לחפצים קבועים במבנה כמו – אמבטיות, אסלות או כיורים, כיסוי תשלום שכר דירה בעת תקופת השיפוצים ועוד. 

לצד זאת, פעמים רבות הבחירה בהרחבות מסוימות תלויה במאפייני הנכס ובצרכי הלקוח. כך לדוגמא – בעלי נכס המחזיקים בבית פרטי עם גינה או בריכה, עשויים להזדקק בנוסף לביטוח לגינה ולצמחיה ולביטוח ייחודי לבריכות ומבני עזר שונים. 

על סמך מה נקבעת עלות ביטוח המבנה למשכנתא?

העלות של ביטוח מבנה למשכנתא מתבססת על מספר מאפיינים כמו – סכום המשכנתא, גודל הנכס, מיקומו, סטנדרט הבניה של הנכס, הקומה בה ממוקמת הדירה ועוד. כך לדוגמא, עלות ביטוח מבנה למשכנתא בבית פרטי המצריך פעמים רבות כיסויים והרחבות נוספות, תהיה גבוהה יותר ביחס לדירה הממוקמת בבניין מגורים משותף. 

כמו כן, ישנם מאפיינים שונים המשפיעים על עלות הביטוח הסופית כמו – תנאי הפעלת הביטוח, גובה הפרמיה  וכד'. במקרים רבים, העלות של ביטוח מבנה למשכנתא מהווה כאחוז מעלות המשכנתא כולה, אם כי טווח המחירים הינו רחב ומשתנה ביחס למאפיינים השונים של הנכס.  כיום, התשלום השנתי עבור ביטוח מבנה למשכנתא נע בין  1000-3000 ₪ לערך, כך שבהחלט מדובר בטווח מחירים רחב. לכן, על מנת לקבל את ההצעה הטובה ביותר, חשוב לבדוק מספר הצעות לביטוח מבנה, לערוך ביניהן השוואה ולבדוק לעומק את התנאים והכיסויים המוצעים בכל חברה. 

איפה ניתן לרכוש ביטוח מבנה למשכנתא והאם חייבים לרכוש את כל הביטוחים באותה חברה?

כאמור, נטילת משכנתא מהבנק מחייבת בנוסף רכישה של ביטוח מבנה למשכנתא וביטוח חיים למשכנתא. אמנם המשכנתא עצמה ניתנת על ידי הבנק, אולם ניתן לרכוש את הביטוחים השונים גם דרך חברות הביטוח. 

כמו כן, לווה המשכנתא לא מחויב לרכוש את שני הביטוחים באותה חברת ביטוח, כך שניתן לרכוש כל פוליסה בחברה אחרת, בהתאם לתנאים המוצעים בכל חברה. אולם פעמים רבות, מטעמי נוחות, לקוחות רבים מעדיפים לרכוש את שתי הפוליסות באותה חברה על מנת להתנהל מול גוף אחד ולהימנע מבירוקרטיות נוספות. מה גם שחברות ביטוח רבות עשויות להציע הנחה מסוימת כאשר מתבצעת רכישה של שתי הפוליסות באותה החברה. 

לצד זאת, חשוב לזכור שלא מדובר בחתונה קתולית, כך שתמיד יש אפשרות לסיים את הפוליסה ולרכוש פוליסה בחברת ביטוח אחרת בכפוף לאישור של הפוליסה החדשה מצד הבנק.

לצד זאת, חשוב לבדוק לעומק את התנאים והסעיפים המופיעים בכל פוליסה, בין אם מדובר בסכום ההשתתפות העצמית, גובה הכיסוי, הכיסויים הנוספים המוצעים וכד'.

מה חשוב לבדוק לפני שרוכשים ביטוח מבנה למשכנתא?

כפי שכבר ציינו, המחיר עבור ביטוח מבנה למשכנתא עשוי להשתנות מחברה לחברה ותלוי במשתנים רבים. לכן, לפני שבוחרים בהצעה כלשהי, חשוב להביא בחשבון מספר נקודות מרכזיות:

• שימו לגובה ההשתתפות העצמית – אנשים רבים הנוטלים משכנתא מעוניינים להוריד ככל הניתן את מחיר הפרמיה, אולם פעמים רבות הפחתה של עלות הפרמיה כרוכה בהשתתפות עצמית גבוהה יותר במקרה של נזק למבנה. מה שעשוי להשאיר את הלווה עם הוצאות רבות. לכן, רצוי לבחור בהצעת מחיר מאוזנת שתספק לכם מקסימום הגנה בעת הצורך. 
• לא לוותר על ביטוח צד ג' – ברוב המקרים הפוליסה הבסיסית של ביטוח מבנה למשכנתא לא מכילה כיסוי לביטוח צד ג'. אך לעתים, אירועים מסוים כמו – שריפה או פיצוץ בצנרת בדירה עשויים לגרום לנזקים נוספים בקרב דירות סמוכות. במקרים אלו, כיסוי לביטוח צד ג' יבטח אתכם, כך שלא תצטרכו לממן מכספכם את תיקון הנזקים שנגרמו בדירות הסמוכות. 
• בדקו לעומק את טיב השירות בכל חברה – מעבר לבדיקה והשוואה מדוקדקת של הצעות המחיר הניתנות בכל חברה, חשוב לבדוק את טיב השירות של כל חברה על פי המלצות ולוודא כי מדובר בחברה מקצועית ואמינה. 
• ספקו לחברה המבטחת מידע אמין – במסגרת רכישת ביטוח מבנה למשכנתא, הלווה מחויב לספק לחברת הביטוח מספר פרטים חשובים על מנת לקבוע את עלות הפרמיה, מה שמכונה – תהליך חיתום.  חשוב לספק לחברת הביטוח מידע אמין וכן, על מנת להימנע מאי נעימויות בעתיד. שכן, מידע שגוי עשוי להפחית את גובה הפיצוי שיינתן לכם בעת הצורך. 
• הימנעו מכיסויים מיותרים –  כאמור, פעמים רבות ניתן להרחיב את הכיסוי הבסיסי  ולהוסיף הרחבות וכיסויים נוספים במידת הצורך. אולם, חשוב לבחור רק בכיסויים הנחוצים לכם ולהימנע מהרחבות מיותרות שעשויות לייקר באופן משמעותי את עלות הביטוח הסופית.