ביטוח דירה שכורה – לאיזה ביטוחים אתם זקוקים ומה הם כוללים [עם מחירון]

במדינת ישראל מתקיימת מאז הקמת המדינה ועוד לפני כן נטייה כללית של יחידים ומשפחות לרכוש בית או דירת מגורים, ולא לגור בשכירות. ואולם בעשורים האחרונים חלו שינויים מנטליים מסוימים שמשנים את המציאות. בנוסף, יוקר הדיור גורם ליחידים, וזוגות ולמשפחות להעדיף מגורים בשכירות על פני רכישת נכס, שלרוב איננה אפשרית בגלל מחירי הדיור המאמירים.

חוק ביטוח דירה שכורה מסדיר את נושא הביטוח ומבהיר מי מהצדדים חייב ברכישת ביטוח, ואיזה ביטוח כל אחד מהצדדים, המשכיר והשוכר, חייב לרכוש. בשורות להלן נרחיב את היריעה בנושא ביטוח לדירה שכורה ונסביר למה ביטוח כזה הוא הכרחי ואיננו בגדר המלצה בלבד.

למה חשוב לבטח דירה שכורה? אילו ביטוחים חשובים לביטוח דירה שכורה? מה הם מכסים? מי משלם את הביטוח? אילו תוספות כדאי לשקול להשגת ביטחון מכסימלי? אם אתם גרים בשכירות, או מתכוונים לשכור בית או דירת מגורים, המאמר הזה הוא בדיוק עבורכם.

למה חשוב לבטח דירה שכורה, מה הם הביטוחים החשובים ביותר ומה הם מכסים

חוזה שכירות לבית או לדירת מגורים יוצר מחויבות הדדית בין המשכיר לבין השוכר של הנכס. מצד אחד, המשכיר מתחייב להשכיר בית או דירה ראויים למגורים, שכל המרכיבים בו תקינים ומאפשרים תנאי מגורים בסבירים לשוכר או לשוכרים. מצד שני, השוכר מתחייב לשלם למשכיר דמי שכירות, לשלם תשלומים נלווים ולשמר על הרכוש המושכר.

לרוב, מספיקה ההתחייבות ההדדית על מנת לממש באופן הטוב ביותר והנכון ביותר את הסכם השכירות. עם זאת, בעיות או תקלות בלתי צפויות, עלולות לגרום הוצאות בלתי צפויות, שחלקן הגדול יחול דווקא על השוכר. רכישת ביטוח דירה מושכרת עשויה למנוע הוצאות בלתי צפויות, שלא בטוח שבתנאים אחרים השוכר יוכל לעמוד בהן.

פגיעה במבנה

אמנם נכון לומר שבעל הנכס הוא זה החייב ברכישת ביטוח מבנה. עם זאת, תיקון של פגיעה במבנה שגרמה לו נזקים בלבד, ונגרמה על ידי השוכרים או בתקופת השכירות שלהם, עלול לחול על השוכרים וליצור אצלם חור גדול בתקציב. הדבר נכון בבתים ודירות בבניינים ישנים כמו בתל אביב, ונכון שבעתיים כשמדובר בדירות בבניינים חדשים ומודרניים.

לפיכך הדבר הנכון לעשות הוא לוודא שבעל הנכס אכן רכש ביטוח מבנה, ושביטוח המבנה אכן מכיל התייחסות לתקלות שונות כמות לקלות אינסטלציה, שעלות התיקון שלהן עלולה להיות גבוהה וליצור עימות עם בעל הנכס באשר לשאלה מי אמור לתקן את התקלה.

פגיעה בצד ג'

אם קרה וצד שלישי נפגע בעת ששהה בבית המושכר או במבנה שבו הבית ממוקם, השוכרים עלולים להיות מחויבים בתשלום פיצויים, אם וכאשר הנפגע יגיש תביעה. ובמקרים שבהם הפגיעה חמורה, תביעות כאלה אכן מוגשות, ובצדק רב מבחינת התובעים. רכישת ביטוח צד ג לדירה שכורה אמורה לטפל בנושא ולמנוע הוצאות בלתי צפויות מהשוכרים.

עם זאת, חשוב להקפיד לדאוג לכל שלא תהיה זכות שיבוב לחברה המבטחת. שכן במקרה הזה, החברה המבטחת עלולה לשלם פיצויים לתובע מצד אחד, אבל לתבוע את הפיצויים ששולמו מהשוכרים, למרות שהם לכאורה אלה שרכשו את הביטוח. אם בעל הנכס רוכש ביטוח צד ג דירה שכורה, מניעת זכות השיבוב חשובה שבעתיים. זה נושא ששוכרים הרוכשים פוליסת ביטוח צד שלישי חייבים להכיר ולהבין. מצד שני, העלויות של ביטוח צד שלישי אינן גבוהות, ועשויות להסתכם בכמה עשרות שקלים לכל חודש בלבד.

ביטוח רכוש

הרכוש של השוכר איננו עניינו של המשכיר, ולפיכך השוכר חייב לדאוג לבטח את הרכוש שלו באמצעות רכישת ביטוח תכולה לדירה שכורה. אם אין לו רכוש והוא שוכר את הדירה כפי שהיא, מומלץ בכל זאת לעשות ביטוח רכוש. זאת, למקרה שהרכוש של בעל הנכס ייפגע והוא יגיש תביעה כנגד השוכר, או יממש את הביטחונות בגלל פגיעה ברכוש. משפחות המגיעות לדירה שכורה עם רכוש רב שהצטבר עם השנים, חייבות לרכוש ביטוח רכוש שיפצה אותן בכל מקרה של אובדן הרכוש.

עם זאת, חשוב לקרוא את האותיות הקטנות של החוזה ואת ההתייחסות לרכוש יקר, בעיקר לתכשיטים. עלות ביטוח הרכוש היא ביחס ישר לכמות ולסוג הרכוש המבוטח. מנגד, ככל שלשוכרים יש יותר רכוש, כך ביטוח כזה הוא הכרחי. בנוסף, מומלץ מאד לבצע השוואה של ביטוחי תכולה ולבחור פוליסה שתתאים לכם מבחינת המחיר והכיסוי הביטוחי.

ביטוח תיקונים

אם לשוכרים יש מכשירי חשמל רבים ואם המכשירים הללו חדשים ויקרים, מומלץ לשקול רכישת ביטוח תיקונים. עם זאת, חשוב לבדוק בשבע עיניים את חוזה הביטוח, על מנת לוודא שהוא עונה על הצרכים וההעדפות של השוכרים. ביטוח כזה יכול בהחלט למנוע הוצאות מיותרות על תיקונים, בעיקר ממי שלא ממש יודעים מה לעשות במקרה של תקלה.

מי משלם את הביטוח

בדרך כלל, התשלום עבור הביטוחים השונים בדירה שכורה נופל על מי שהביטוח הזה חשוב עבורו. למשל – בעל הנכס איננו יכול לחייב את השוכרים לרכוש ביטוח מבנה, משום שבמקרה של פגיעה במבנה או הרס מוחלט שלו, הנהנה היחיד מהפיצויים שיתקבלו הוא בעל המבנה עצמו ולא השוכרים. מנגד, השוכרים לא יכולים לחייב את בעל המבנה לרכוש עבורם ביטוח רכוש, משום שביטוח הרכוש הוא עניינים של השוכרים בלבד.

עם זאת, אם השוכרים שכרו בית או דירת מגורים שיש בהם רכוש, ייתכן ועלויות ביטוח הרכוש צריכות לחול, לפחות בחלקן, על בעל הנכס. בכל מקרה, חוזה השכירות אמור לציין את פרטי הרכוש השייך לבעל העסק. בסיכומו של עניין, האמת היא שביטוח רכוש חשוב יותר לשוכרים מאשר למשכירים.

באשר לביטוח צד ג' – כאן, כל אחד מהצדדים, השוכר והמשכיר, יכול ליזום רכישת ביטוח צד שלישי. ואולם בכל מקרה, פוליסת ביטוח צד ג' לדירה שכורה כאמור לעיל אמורה להגן על השוכרים מפני תביעות במקרה שמאן דהו נפגע בעת שהותו בבית השכור. לרוב, מי שרוכש ביטוח כזה הם השוכרים. עם זאת, כפי שכבר הוזכר לעיל, חשוב לטפל במניעת השיבוב במקרה של הגשת תביעה בגין פגיעה בצד שלישי.

אילו תוספות כדאי לשקול להשגת ביטחון מכסימלי?

בשורות לעיל מנינו את כלל הביטוחים שעל שוכרי דירות לרכוש, על מנת להפוך את השהות שלהם בנכס המושכר לבטוחה הרבה יותר. עם זאת, יש ביטוח אחד שטרם הוזכר – ביטוח תאונות אישיות. ביטוח כזה אמור לפצות את המבוטח במקרה של תאונה, שלא התרחשה במקום העבודה. ביטוח כזה הוא חשוב, ועשוי לתת מענה הולם אם וכאשר המבוטח נפגע בעת ששהה בבית עקב נפילה, מעידה וכיוצא באלה פגיעות. ביטוח תאונות אישיות הוא מעין השלמה לביטוח צד שלישי, ונועד להגן על הדיירים בבית ולא רק על האורחים.

אם אתם מתגוררים בדירה שכורה, הדבר הנכון ביותר הוא לבצע סקר שוק שיאפשר לכם לשלם עבור ביטוח דירה שכורה מחיר סביר, שייתן מענה לצרכים ולהעדפות האישיות שלכם. כדאי ליצור קשר כבר כעת, לקבל מידע נוסף על ביטוח דירה ולעשות בהמשך הדרך צעד חשוב שיאפשר לכם לשמור על עצמכם, על בני המשפחה וכן על מי שמתארח אצלכם בדירה השכורה. בנוסף, ביטוח תכולה לדירה שכורה יסייע לכם לקבל פיצוי הולם במקרה של פגיעה ברכוש.