מגורים בדירה שכורה עשויים להיות מאתגרים. מצד אחד, הדיירים אינם אחראים על תקלות ובעיות במבנה הדירה השכורה. מצד שני, למעט הזכות לשהות בדירה הם אינם נהנים מכל זכות אחרת. במקרה של פגיעה ברכוש של הדיירים, הם לא יקבלו כל פיצוי, על אחת כמה וכמה אם בעלי הבית לא רכשו פוליסת ביטוח רכוש ותכולת הדירה.
בשורות להלן נרחיב את היריעה בנושא ביטוח תכולה וצד ג דירה שכורה. מהו בעצם ביטוח תכולה? מה מכסה ביטוח התכולה בדירה שכורה ובכלל? מה זה ביטוח צד ג' ומי צריך אותו? מתי ביטוח התכולה וביטוח צד ג' הכרחיים? מהו טווח העלויות של ביטוח תכולה ומה משפיע עליו? אילו סוגי ביטוח תכולה וצד ג' קיימים? אם אתם גרים בדירה שכורה, ואם בטחון הרכוש שלכם חשוב לכם, זה המקום הנכון עבורכם.
מהו ביטוח תכולה דירה שכורה, באילו תנאים הוא יחול ומה הוא מכסה
ביטוח תכולה בדירה שכורה ובכלל כולל ביטוח של כלל פריטי הרכוש בדירה. זאת, כמובן, למעט פריטים אשר הוחרגו מההגדרה הזאת בתקנות הפיקוח על עסקי ביטוח תשמ"ו (1986). בתקנות הללו מוגדרים גם המצבים שבהם יהיו זכאים מי שרכשו פוליסת ביטוח תכולה לפיצויים על פי תנאי הפוליסה.
התנאים שבהם יחול התוקף של ביטוח התכולה לבית או לדירה הם כדלקמן:
- אש, ברק, רעם ועשן: מדובר בנזקים שאירעו בעקבות התופעות המתוארות לעיל. כשמדובר בעשן, הביטוח יחול אך ורק אם מדובר בעשן בכמות יוצאת דופן.
- התפוצצות או התלקחות: כל מקרה של פיצוץ או התלקחות, למעט מקרים שהוחרגו מראש בפוליסה.
- רוח שמהירותה מעל 30 קשר: פגיעות ברכוש עקב רוח חזקה מאד בעוצמה שלרוב היא נדירה במקומותינו.
- נפילת כלי טיס, חפצים מכלי טיס ובום על קולי: לכאורה מדובר בדבר נדיר. עם זאת, אסור לשכוח ששדה התעופה הגדול ביותר בישראל ממוקם באזור שצפיפות האוכלוסייה בו גבוהה ואסונות מהסוג המתואר בסעיף התמים הזה הם בהחלט אפשריים. האסון של נפילת מטוס אל על בלב פרבר מגורים בהולנד בתאריך 04.10.1992 ממחיש היטב את הסיכונים המתוארים בסעיף זה.
- התנגשות כלי רכב בדירה: לכאורה, דירות בקומות גבוהות הן בטוחות יחסית. עם זאת, התנגשות כלי רכב במבנה באופן כללי, עלולה לפגוע ביציבות של כלל הדירות בו.
- פעולות זדון: מדובר בפגיעה מכוונת בדירה או בבית, ובלבד שהפעולות בוצעו כשיש דיירים המתגוררים בדירה, ופעולת הזדון לא בוצעה בהסכמה שלהם או של בעל הנכס.
- גניבה, שוד או פריצה לדירה שמתגוררים בה דיירים: מבוטח רשאי לוותר על פיצוי בסעיף זה. עם זאת, בהעדר ויתור מפורש הסעיף כלול בפוליסת הביטוח.
- רעידת אדמה וצונאמי: רעידת אדמה וצונאמי שעלול להגיע בעקבותיה. רעידות אדמה חזקות בהפרש של עד 72 שעות ביניהן, תיחשבנה כרעידת אדמה אחת. מבוטח יכול לוותר על סעיף זה. עם זאת, בהעדר ויתור מפורש הסעיף הזה כלול בפוליסת הביטוח.
- שיטפון או הצפה, למעט צונאמי.
חברות הביטוח גובות עבור ביטוח תכולה וצד ג דירה שכורה מחיר בהתאם לסעיפי הביטוח, ובהתאם להערכת שווי הרכוש בדירה. ואולם בכל אלה נעסוק בהמשך.
מה ביטוח תכולה איננו מכסה
לכאורה, הנגרר הוא פריט שהעלויות שלו נמוכות יחסית, ועשויות לנוע בטווח של כמה מאות לבין כמה אלפי שקלים. עם זאת, כבר הוסברה לעיל החשיבות של ביטוח הנגרר, בעיקר מפני נזקים שהוא עצמו עלול לגרום לרכוש או לנפש במצבים מסוימים. לכאורה, הנגרר הוא חלק מהרכב שאליו הוא צמוד, למעשה מדובר בכלי נפרד שבנסיבות מסוימות עלול לגרום נזקים גם אם הרכב שאליו הוא מחובר כולל מערכות מיגון לרכב ולא גרם בעצמו לנזקים במקרה של תאונה.
נגרר שלא בוטח וגרם נזק לרכוש, עלול לגרום לכך שבעל הרכב שהנגרר מחובר אליו ישלם סכומי כסף גבוהים מאד במקרה של תאונה. זאת משום שחברת הביטוח תסרב לממן נזק שנגרם על ידי הנגרר באשר לשאלה כמה עולה ביטוח חובה לנגרר – כבר נאמר לעיל שהעלות נעה סביב כמה מאות שקלים לנגרר שמחובר לרכב פרטי.
מתי ביטוח רכוש הוא הכרחי
ככל שהרכוש והתכולה בדירת המגורים הם בעלי ערך גבוה יותר, כך ביטוח רכוש נדרש יותר. מכך משתמע שסטודנטים שמתגוררים בדירה שכורה עם ריהוט ישi שאספו מפה ומשם, לא ממש צריכים לבטח את הרכוש שלהם. מצד שני, משפחה שצברה רכוש משמעותי עם השנים, בהחלט צריכה לשקול רכישת ביטוח רכוש אפקטיבי. גם משפחה שגרה בשכירות שנים ארוכות, עדיין צוברת ריהוט, כלי מיטה, מוצרי חשמל וכיוצא באלה פריטים.
בנוסף מצטברים תכשיטים, מזכרות ופריטים אחרים שיש להם ערך כספי ורגשי גבוה. משפחה שעברה לגור בשכירות, למשל במעבר בין מכירה ורכישה של דירה תהיה חייבת, קרוב לוודאי, לרכוש פוליסת ביטוח רכוש דירה שכורה. גם בעלי חיים וכלי רכב מנועיים שהיו, אם היו בתוך הבית ונגנבו או ניזוקו, אינם מבוטחים במסגרת ביטוח רכוש.
טווח עלויות ומשתנים שמשפיעים על העלויות
למעשה, ישנם כמה מרכיבים אשר משפיעים על עלות ביטוח הרכוש לדירה:
מיקום הדירה: אם מדובר בדירה בקומת קרקע או קומה ראשונה, או לחילופין בקומה אחרונה בבניין ללא מעלית, הדבר עלול לייקר את פוליסת הביטוח. גם סביבת המגורים שבה ממוקמת הדירה עשויה להשפיע על גובה הפרמיה.
אמצעי מיגון: יש חברות ביטוח שמתנות הנפקת פוליסת ביטוח רכוש וכן ביטוח צד ג' לדירה בקיומם או בהתקנתם של אמצעי מיגון לבית או לדירה. בקומת קרקע תידרש, קרוב לוודאי, התקנה של סורגים וסגירת מרפסות בבית. ייתכן שגם בקומה רביעית ללא מעלית תהיה דרישה כזאת. אם ערך הרכוש המבוטח בדירה או בבית המגורים הוא גבוה, ייתכן ואמצעים כאלה יידרשו גם בבתי מגורים בקומות הביניים. כמו כן, אם חלק מהרכוש כולל תכשיטים, חברת הביטוח עשויה לדרוש התקנה של כספות.
הערכת רכוש: ייתכן שלפני הנפקת פוליסת הביטוח, תשלח חברת הביטוח איש מקצוע להערכת הרכוש. אבל בכל מקרה, אם וכאשר הוגשה תביעה, יישלח איש מקצוע להערכת הרכוש בדירה. רק ההפרש בין ערך הרכוש שנמצא לבין ערך הרכוש המבוטח ישולם, ולא מעבר לכך.
מגבלות נוספות שיש לקחת בחשבון, נוגעות ליחס בין כלל המרכיבים של הרכוש. לדוגמה – אי אפשר לבטח ביטוח רכוש, שבו נכללים יהלומים שחלקם ברכוש הוא יותר מאשר 10%. גם שטיחים, פרוות, אוספים, זהב, אוסף בולים וכל מרכיב יקר אחר, חייב להילקח בחשבון ולהיות מבוטח באופן פרטני. הערך של כל אחד מהמרכיבים הללו לא יכול להיות מעבר לעשרה אחוזים מערך הרכוש המבוטח.
באשר למחירים – כאן יש בהחלט מקום למשא ומתן, וכל לבחינה של אופי השירות שחברת הביטוח מעניקה. לדוגמה – טווח המחירים השנתי של ביטוח רכוש בשווי 300,000 ₪ עשוי לנוע בין סך של 840 שח לשנה, שזה אומר 70 ₪ לחודש, לבין סכום של יותר מאשר 4,200₪ לשנה, שזה אומר יותר מאשר 400 ₪ לחודש. בנוסף יידרש, קרוב לוודאי חיתום, או לכל הפחות הצהרה של המבטח באשר לאמצעי המיגון המותקנים בדירה. העדר אמצעי מיגון מתאימים עלול לייקר את הפרמיה החודשית.
על מנת לבדוק את המחירים של ביטוח הרכוש, ניתן להיעזר במחשבון ביטוח משכנתא. אם יש לך עניין בקבלת הצעות איכותיות, זה המקום הנכון עבורך. כדאי ליצור קשר כעת ולקבל את ההצעה המשתלמת והמתאימה ביותר עבורך.