אתם נמצאים רגע לפני החתימה על החוזה ופתאום מגלים כי אינכם מבינים מה המשמעות של הכוכביות והאותיות הקטנות בפוליסה?
ביטוח משכנתא – מטלטלים את שוק הדירות
המשבר בשוק ההון העולמי בשנת 2007 והעובדה כי דירה מהווה צורך בסיסי של מרבית האוכלוסייה בישראל, גרמו לרבים לבחור למשוך את כספם ממניות, אגרות חוב וכל אפשרות הקשורה אל השוק הפיננסי ולהשקיעו ברכישת נכסים.
כתוצאה מהביקוש הגדול לדירות חלה האמרה במחירי הדירות ורבים גילו קושי בהמצאת סכומי הכסף לקניית הדירה. הפתרון למצב זה הוצע על ידי הבנקים באמצעות הלוואת משכנתא. כיוון שלרוב מדובר בסכום הלוואה גדול לטווח ארוך כל לווה נדרש על ידי הבנק לשעבד את הנכס עד תום ההחזר של ההלוואה. במקרים בהם סכום הלוואה עולה על 30,000 ₪ , הלווה מחויב לרכוש ביטוח משכנתא אשר מבטיח לבנק כי במקרה של פטירה או נזקים למבנה הדירה, יהיה מי שישלם את סכום ההלוואה, קרי, חברת הביטוח.
נכון לשנת 2012, כ- 70% אחוזים מאוכלוסיית ישראל הם בעלי דירות, כך שלפחות 50% אחוז לקחו או ייקחו הלוואת משכנתא וידרשו לרכוש ביטוח משכנתא בכדי למזער את הסיכון של הבנק כי סכום ההלוואה שניתן לא יוחזר אליו.
ביטוח משכנתא – בנק או חברת ביטוח
הדילמה המרכזית של רבים מהלווים היא האם לרכוש ביטוח משכנתא באמצעות הבנק או ישירות דרך אחת מחברות הביטוח. עד שנת 1997 לבנקים היה מונופול בתחום הלוואות המשכנתא וכל ביטוחי המשכנתא נעשו באמצעותם. בתחילת שנות התשעים חברות הביטוח קיבלו היתר להציע לציבור הצרכנים משכנתאות והמצב השתנה.
השאירו פרטים וקבלו מאיתנו שיחת ייעוץ ללא התחייבות
כיום, אין עדיפות מסוימת לבנק או לחברת הביטוח והפרמטרים אשר צריכים להשפיע על קבלת ההחלטה הם המחיר והכיסויים הניתנים לכם במסגרת הפוליסה. התחרות הבלתי פוסקת בין הבנקים לחברות הביטוח מולידה מדי שנה מסלולים שונים של ביטוחי משכנתאות במחירים אטרקטיביים הכוללים כיסויים שונים. ההמלצה היא לבדוק מה הם הכיסויים הנדרשים לכם, מהי הפרמיה הנדרשת מכם ומה הן הכוכביות והאותיות הקטנות הרשומות בתחתית החוזה ומציינות את הסייגים וההגבלות של הביטוח.
להלן, דוגמא למסלולים שונים של ביטוחי משכנתא מבנה וחיים המוצעים על ידי חברות הביטוח. המחירים משתנים ועל כן אין אנו לוקחים אחריות על הנתונים המצוינים בטבלה זו.
| נתונים | סוג ביטוח | מגדל | מנורה | פניקס |
|---|---|---|---|---|
| ביטוח ליחיד, גיל 40, מעשן, גודל דירה 100 מ"ר. הלוואת משכנתא: 100,000 ₪ | ביטוח דירה למשכנתא 501,000 ₪ | מסלול עד הגג צד ג' 500 אלף ש"ח, נזקי צנרת ורעידות אדמה השתתפות עצמית: 521 ₪. מחיר: 885 ₪ | מסלול רימון לדירה צד ג' 500 אלף ש"ח, נזקי צנרת ורעידות אדמה השתתפות עצמית: 547 ₪. מחיר: 1032 ₪ | מסלול הבית שלי צד ג' 500 אלף ש"ח, נזקי צנרת ורעידות אדמה השתתפות עצמית:500 ₪. מחיר: 813 ₪ |
| אותם נתונים ביטוח חיים בגובה 99,000 ₪ | ביטוח חיים למשכנתא | מסלול מגדל פרמיה משתנה 17 ₪ לחודש (סך הביטוח 4873 ₪ ) | מסלול מנורה, פרמיה משתנה 20 ₪ לחודש (סך הביטוח 6294 ₪ ) | מסלול פניקס, פרמיה משתנה 18 ₪ לחודש (סך הביטוח 5305 ₪ ) |
| מסלול פרמיה משתנה. ביטוח חיים 96 אלף ₪, ביטוח מבנה 501,000 ₪ כולל צנרת, צד ג' ורעידות אדמה | ביטוח משכנתא חיים+מבנה | 65 ₪ לחודש סך הביטוח: 33,129 ₪ | 73 ₪ לחודש סך הביטוח: 37,400 ₪ | 82 ₪ לחודש סך הביטוח: 40,009 ₪ |
ביטוח משכנתא- בדיקת האותיות הקטנות
בדיקת הסייגים, ההגבלות וההתחייבות שלכם כלפי חברת הביטוח היא חובה טרם חתימתכם על הפוליסה.
- בדיקה- יש לבדוק את המחיר הכולל של הפוליסה ואת כל הכיסויים המוצעים בה ולוודא כי כל הכיסויים רלוונטיים לכם. ישנן פעמים רבות בהן חברות הביטוח או הבנקים משרבבים כיסויים נוספים לפוליסה (בהם אין לכם צורך), אשר מייקרים את המחיר של הפוליסה.
- השתתפות עצמית- יש לבדוק מה גובה ההשתתפות העצמית והאם ניתן להגדיל אותה על מנת שהעלות של הביטוח תהיה זולה יותר.
- נזילות חיצוניות, שברים ועוד- וודאו כי הביטוח מכסה גם מצבים של נזילות חיצוניות. במקרים של רכישת דירה ישנה חשוב מאוד לכלול כיסויים אלו בביטוח מבנה של הפוליסה.
- שיפוי- בחירה של תיקון הנזק על ידי בעל מקצוע מטעם חברת הביטוח או מטעם המבוטח.
- דירה ריקה- האם הפוליסה כוללת כיסוי ביטוחי של דירה ריקה (מעל לחודשיים ימים).
- תביעות- אם תבעתם את חברת הביטוח בעבר, האם בפוליסה מצוינת תוספת מחיר.
- ביטול- יש לקרוא היטב את תנאי ביטול הפוליסה ולראות האם הם מתאימים לכם.
מחפשים איש מקצוע אשר יסביר לכם הכל אודות פוליסת ביטוח משכנתא וימנע מכם הפתעות לא נעימות לאחר החתימה ובמקרים בהם אתם צריכים לתבוע את חברת הביטוח? תשאירו פרטים ונחזור אליכם בהקדם